民营个人征信机构艰难探路三周年之际，央行一纸公告，“信联”落地。

在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。但其间颇为曲折，牌照迟迟没有下发。

今年1月初，央行官网发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》，百行征信业务范围是个人征信业务，注册资本人民币10亿元，中国互联网金融协会持股36%，8家试点机构分别持股8%。

传统征信在方便个人信贷、辅助金融授信决策、防范信用风险和提升金融获得性等方面发挥着关键作用，但其在互联网金融领域的局限性不容忽视。一是全国还有5亿左右人口没有在持牌金融机构的信用活动，从而不被其所覆盖。二是随着“互联网+”的发展，互联网上产生、沉淀了大量与个人征信相关的数据，目前还难以被其采用。在互联网金融在繁荣发展的同时，由于成立的时间较短，自身风险防控能力较弱，信用评估、风险定价和风险管理等方面都不完善，问题事件不断涌现。

几年随着互联网和信息技术快速发展，以互联网金融为代表的新金融业态发展迅猛，个人借贷和投资理财行为得到普遍认同和实践。但问题在于，现有的互联网协议无法解决信息的真伪及优劣等问题，大量虚假、重复、相互冲突、相互割裂的数据必然会推高信用的生产成本，当前征信行业的重重乱想亦由此而来。并且，互联网对于数据的归属权问题也很无能为力。”在征信领域中，征信数据是十分珍贵的，它作为企业的核心竞争力，在没有明晰产权并做好保护工作的情况下，各方是不会轻易分享的。

互联网巨头虽然是占据着渠道、场景等优势，拥有庞大的用户体量作为支撑，海量的用户数据源源不断地生成，其大数据征信模式相较于传统的征信模式也确实是有些优势，但它们所能掌控的数据毕竟是有限的，并且限定于特定的场景，大数据征信也存在很多争议，其评分结果是否能应用到别的场景还有待验证。确保数据不被外泄，确保第三平台不作恶，保障数据共享方的权利。另外，敏感数据、冲突数据如何处理，这些都是现有中心化的互联网平台所无法解决的问题。似乎需要一种新的理论框架来解决这一问题，基于区块链的去中心化征信系统‘信链’应运而生。

即信链相对于传统的互联网征信，有着明显的优势，有利于助力传统金融机构完成向科技金融等转型，重新定义“连接”、“共享”与“信用评估全面”，以数字信用为基石，利用区块链这样一个自主、统一的全新底层协议，构建可信的、低成本的、自组织化的价值共享生态，为之后走向自信任化社会铺好牢固的基石。接下来将探讨信链如何借助区块链特性助力征信行业：

1.用户可对征信方进行业务授权，并分享部分收益;

2.基于区块链民主化同时又可以产生经济效应的利益共同体，提供了社会各方可能的参与途径及动力，而数字信用必然是建立在多方参与、协同的基础上的;

3.确保各节点就公正性达成一致;

4.完成数据确权，实现帕累托最优;

5.单一节点作恶的可能性是很低的。

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