商业银行为何纷纷成立科技子公司？这背后究竟下的是一盘怎样的棋？

　　股份行率先刮起成立科技子公司“旋风”，国有大行紧随其后。现如今，连中小城商行也跑步进场。商业银行抢滩成立科技公司意欲何为？是战略布局，还是跟风凑热闹？银行系科技公司是否真的有能力对外输出？

　　互联网金融冲击巨大 银行发起科技“反击战”

　　早在2015年底，兴业银行就率先在业内成立“兴业数金”。随后，招商银行、光大银行、民生银行分别成立“招银云创”、“光大科技”、“民生科技”。2018年，建行成立“建信金科”，打响国有大行成立科技公司的“第一枪”。今年5月，宇宙行工行宣布成立“工银科技”，并在雄安新区正式开业。5月16日，北京银行的“北银金融科技”面世。

　　截至目前，已有兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、工商银行、北京银行7家银行先后入局。虽然平安集团旗下也成立了科技子公司“金融壹账通”，但与平安银行为平级关系，并非银行系科技子公司。

　　那么，商业银行为何纷纷成立科技子公司？这背后究竟下的是一盘怎样的棋？

　　事实上，从银行系科技子公司成立的外部环境来看，自2013年“互联网金融元年”以来，一系列门槛较低、方便快捷的互联网金融产品先后问世，直接蚕食传统商业银行市场。最典型的代表为阿里旗下的“余额宝”，被业态喻为唤醒全民理财意识。也是从2013年开始，基于互联网平台的各类P2P、现金贷等产品如雨后春笋般冒出。整体来看，互联网金融产品更普惠、更创新，客群也更倾向于长尾客户，而这直接冲击了商业银行的零售端业务。

　　招商银行在解释为何成立招银云创时，直言受到互联网金融冲击巨大，而且用了一个很生动的例子。“某个业务，尤其是支付相关的业务，互联网金融公司可以把成本做得非常低，可以用5块钱完成这个业务，传统监管和系统架构在传统技术下完成这个业务需要50块钱，50块和5块成本是无法竞争的，互联网金融在技术和监管方面都比银行有更大的优势，所以我们需要在公有云方面有所探索。”招银云创官网如是表示。

　　在外部冲击的压力下，银行开始寻求与BAJT等互联网企业合作。但从内部来看，银行自身与互联网公司合规要求、组织架构等方面差异巨大，深入合作容易遇阻。

　　民银智库研究指出，银行与互联网科技公司合作痛点主要存在三方面：一是系统兼容性差。银行IT 系统数量多，且各项业务系统由不同技术服务商提供，互联网金融科技公司系统与银行信息科技系统存在兼容难题。二是金融风险加大。合作过程中职责混杂容易发生不可控的系统风险；业务线上化、移动化发展、普惠金融用户数量快速增长，增加了抑制金融风险的难度。三是基于安全性考量。互联网金融科技公司为银行提供服务一般是通过公有云服务，易出现信息安全问题，因此银行的反洗钱、风控等核心系统的建立一般难以与互联网金融科技公司达成合作。

　　在内外部因素共同驱动下，银行试图摆脱被动局面，自主设立子公司，发起科技“反击战”。“（子公司）机制能更灵活，人员编制也不太受限制。”一位大行银行人士分析指出。

　　对外输出考验实力 是战略布局还是跟风占位？

　　那么，银行系科技子公司落地后究竟具体开展哪些业务呢？

　　从战略定位来看，绝大多数银行系科技子公司主要功能是服务本集团或母行，在此基础上，再向同业提供服务；从业务范围来看，主要有技术输出（软件、支付结算等）、云平台（银行云、金融云等）、咨询服务（提供成熟解决方案等）；从技术应用来看，大数据、云计算、人工智能、区块链、移动支付、生物识别等成为关键词。

　　整体来看，各家银行描述五花八门，几乎囊括了一切当下互联网巨头和金融科技公司的主流业务，而这也成为一些业内人士担心的地方。

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